Guía del Seguro de Gastos Médicos Parte 1, Esta es Nuestra Participación en Grupo Reforma en el mes de Mayo 2020. Esperamos que te sirva mucho este pequeño catálogo de conceptos y las dudas más frecuentes relacionadas con las pólizas de gastos médicos mayores.
Las enfermedades y accidentes no avisan y pueden dejar secuelas muy graves a las finanzas y al patrimonio. Esta es nuestra participación de mayo 2020 en el Diario Reforma, donde elaboramos una breve Guía del Seguro de Gastos Médicos Parte 1, tamaño bolsillo. Esperamos te sea útil
Que es un Seguro de Gastos médicos Mayores?
Es un contrato semejante a una garantía de fondos que tiene por objeto reestablecer la salud del beneficiario cuando se presenta una enfermedad o un accidente. Sirve para pagar, diagnósticos, tratamientos, cirugías, hospitalización atención quirúrgica, entre otros.
Qué es una póliza de Gastos Médicos?
El documento en que se formaliza la contratación de los servicios y que establece los alcances, los beneficiarios, las coberturas, la vigencia, el costo el nivel hospitalario, el tabulador quirúrgico.
Cuándo debe usarse este seguro?
Cuanto ocurre un accidente o enfermedad, aunque actualmente las aseguradoras han incrementado servicios y hay pólizas con atención dental, descuentos o atención medica a domicilio con medico general y aprecios muy accesibles e incluso sin costo.
Qué coberturas ofrece esta póliza?
Todas las pólizas de gastos médicos mayores cuentan con una cobertura básica que ampara honorarios médicos y hospitalarios, así como medicamentos y consultas dentro y fuera del hospital.
Aunque hay aseguradoras que recientemente pueden variar a gusto del cliente elementos de la cobertura básica como y, varios servicios alternos para mejorar el costo.
Cuánto cuesta y de que depende su costo?
El costo de los seguros se les denomina prima y, en gastos médicos mayores factores como: la edad de la persona, el lugar donde vive. El uso de hospitales de nivel alto, viajes al extranjero constantes y por tiempo prolongado y, riesgos adicionales como motociclismo, pueden elevar de manera importante el costo de la póliza.
Lograr un buen precio depende de elaborar una configuración que se adapte bien a las necesidades y estilo de vida del cliente
La edad de los asegurados es registrada en tablas (más edad más costo), mismas que se ajustan anualmente contemplando factores de inflación e inflación médica (avances, tratamientos e insumos de origen extranjero).
También la propia siniestralidad propia de cada aseguradora que debe garantizar reservas para hacer frente a las necesidades de protección de sus clientes.
Cuándo debe pagarse?
El costo de la póliza se calcula a un año, y debe ser pagada como máximo dentro de los primeros 30 días de inicio de vigencia, contemplando que si en estos 30 días la póliza no está pagas y el asegurado tiene un siniestro, loa aseguradora pagará a reembolso una vez que la póliza sea liquidada.
Cuando la póliza se paga de manera fraccionada (semestral, trimestral, mensual) el pago debe ser puntual, al inicio de de dicha parcialidad para evitar el rechazo del siniestro.
Qué es el deducible?
Es un monto fijo que queda a cargo del asegurado y se establece al momento de la contratación, dejando por entendido que la aseguradora participará en el siniestro a partir del primer peso después del deducible.
Este importe generalmente se paga una vez en la vida por padecimiento, o en accidentes cuando la póliza no cuenta con la cobertura de eliminación de deducible por accidente. Aunque recientemente han salido algunos productos al mercado que cobran un deducible por año.
Qué es el coaseguro?
Es un porcentaje de la totalidad de los gastos que van a cuenta del cliente. Tradicionalmente el coaseguro aplica de un 10 a un 15 por ciento y regularmente hay topes que oscilan entre e 35 mil y 50mil pesos. Este tope permite que el asegurado no desembolse mas en caso de un siniestro catastrófico. El coaseguro también se define al momento de contratación.
Ejemplo para Entender el deducible y coaseguro
En un siniestro con una póliza que tiene deducible de 20mil. Supongamos una cuenta hospitalaria de $300,000 por covid-19 (promedio que han pagado las aseguradoras, pero ya hubo un caso que supero 21 millones), Cuenta 300,000, Deducible 20,000, Coaseguro 10%.
El coaseguro se calcula de la diferencia de la cuenta y el deducible, en en este caso son 280,000. Por lo tanto el coaseguro es de 28,000 + deducible de 20,000 = 48,000 a cargo del cliente y la aseguradora paga 252,000
En que momento debe pagarse el deducible y coaseguro?
Ambos deben pagarse en cada siniestro, aunque cada vez mas aseguradoras incluyen en sus productos la eliminación de deducible en caso de accidente e incluso algunas eliminan el coaseguro para tales eventos.
Los accidentes se comprenden como: lesiones causadas por objeto externo (contusiones, heridas, fracturas entre otros).
Qué pasa cuando surge una pandemia como el COVID-19, lo cubren las pólizas?
Las aseguradoras mas grandes de México, que brindan atención prácticamente al 94% de los asegurados, han comunicado a sus clientes que: Si amparan covid-19 como cualquier enfermedad respiratoria.
La duda de si se ampara o no un brote epidémico o pandemia, viene de una practica internacional, donde: En estos casos los gobiernos asumen el cuidado de la población. Pero en México la mayoría de las aseguradoras lo están cubriendo.
Sin embargo la mejor recomendación es contactar al agente o consultar las condiciones de seguros (una manera muy práctica es efectuar una búsqueda por palabra en un PDF de las condiciones generales, por las palabras pandemia, epidemia o brote).
Esperamos que esta pequeña Guía Del seguro de Gastos Médicos Parte 1 te sea de gran utilidad.