10 CONSEJOS PARA USAR TU SEGURO DE GASTOS MÉDICOS MAYORES
Hay muchas historias de personas que han enfrentado dificultades con su seguro de gastos médicos mayores, hubo problemas de cobranza, el seguro no pago, o tuvieron que pagar y solicitar rembolsos, así es que estos son 10 consejos para el mejor uso de tu seguro médico.
- Elige un buen agente, con experiencia específica en seguro de gastos médicos, que conozca el proceso de varias compañías, que te explique no solo que hospitales te tocan, sino cuánto pagará la aseguradora en x tipo de procedimientos. Hay un dato que muchos agentes desconocen y es el tope máximo que la aseguradora puede pagar solo al médico sin contar los gastos del hospital (Tabulador de Honorarios quirúrgicos que opera por una lista enorme de procedimientos o por porcentajes de una suma tope en cada procedimiento quirúrgico, este puede variar dependiendo de la aseguradora y los planes).
- Recuerda que hay dos formas de indemnización: pago directo (donde la aseguradora paga directamente al hospital y los médicos) y Reembolso (donde el seguro te paga presentando las facturas estudios y honorarios), en la mayoría de las aseguradoras el pago directo se puede aplicar en cirugías programadas y en urgencias donde el paciente permanezca más de 24 horas hospitalizado, esto debido a que el pago implica tener lista toda la documentación de estudios y diagnóstico, así como los gastos del hospital y del médico. Existen algunas aseguradoras que ofrecen pagar directo aun en estadías menores a 24 horas, pero toma en cuenta que el proceso puede tardar hasta 5 horas para que el hospital y médicos concluyan la elaboración de documentos y que los especialistas de la aseguradora los puedan validar y aprobar.
- Utiliza Médicos y Hospitales de convenio. Generalmente las compañías de seguros tienen acordados costos de tratamiento, procedimientos quirúrgicos y tarifas hospitalarias con su red. Cuando utilizas su estructura es muy poco probable que tengas que poner cantidades adicionales ya que los límites de tu plan se agotaron, estos médicos regularmente pasan por procesos de calidad y acreditan experiencia sobrada para poder operar con aseguradoras. En caso de necesitar fisioterapias o rehabilitaciones, siempre mantén contacto con la compañía de seguros, pues los lugares de rehabilitación en muchas ocasiones pueden no necesariamente estar convenidos con el hospital que te atendió.
- Toma en cuenta que el coaseguro puede variar en algunos procedimientos quirúrgicos y en algunas compañías de seguros. Hay procedimientos en algunas compañías que pueden no ser cubiertos durante los primeros años tales como columna rodillas y nariz aun en caso de accidente (como es el caso de Plan Seguro), pasados los 2 años la mayoría de las compañías lo amparan sea por accidente o enfermedad, y otras por ejemplo en el caso de nariz por accidente los 2 primeros años pueden cobrar doble coaseguro y pasados 2 años el coaseguro es normal en la mayoría de las compañías (excepto Plan Seguro que cobra el 50% en este tipo de procedimiento aun después de los 2 años ya que los primeros 2 no lo cubre ni en caso de accidente). También hay aseguradoras que después del 3er año en este procedimiento no cobran coaseguro atendiéndose en ciertos hospitales (como es el caso de Multiva en hospitales Ángeles).
- La red hospitalaria y medica puede cambiar: hay hospitales que por los costos y estructura ascienden a otros niveles o simplemente salen de la red de las aseguradoras, siempre valida antes con tu aseguradora a los teléfonos que vienen en las tarjetas personalizadas que te entregó el agente (llévalas siempre contigo en tu cartera), pregunta que médicos están en convenio y que hospitales tienes cerca.
- Antes de una operación programada cotiza bien en el hospital los materiales y valida si la aseguradora tiene topes en este concepto: Hay Seguros de gastos medicos que tienen tope en algunos materiales como los de osteosíntesis. También en caso que el médico que te atenderá no esté en convenio con tu aseguradora, checa que, si se ajustará al tabulador de honorarios quirúrgicos de tu plan, tiene que ponerlo por escrito en el informe médico en documentación de la aseguradora. En caso de Accidente esto no es muy controlable por lo que siempre será importante tener identificados hospitales de la red cerca de la casa, la oficina, y la escuela, también es importante reportar el evento a la aseguradora a la primera oportunidad pues esto le permitirá intervenir y asesorar.
- Toma en cuenta los tiempos de espera: todas las aseguradoras tienen tiempos de espera para atender varias enfermedades, como ejemplo, la mayoría amparan padecimientos de nariz después de los 2 años. Si un padecimiento da antes de los tiempos de espera marcado en condiciones generales este ya no será cubierto, tampoco los padecimientos diagnosticados, manifestados o tratados antes de haber contratado.
- No todos los Seguros Amparan todos los padecimientos, por ejemplo, VIH. Es importante tener cuidado ya que en el mercado hay algunos seguros de gastos médicos que para mejorar el costo de manera notable tienen tiempos de espera más largos en algunos padecimientos o no los cubren como es el caso del VIH.
- No todos cubren lo mismo en embarazo: El Seguro de Gastos Médicos no consideran el parto o cesárea como un padecimiento por lo que las cantidades que amparan para dicho evento varían entre planes y aseguradoras, (este apoyo regularmente aplica sin deducible ni coaseguro, el único requisito, es que el nacimiento suceda cuando menos 10 meses después haber contratado).
- Aprovecha los beneficios: muchas aseguradoras brindan beneficios exclusivos por ser asegurado, tales como consultas médicas a domicilio, consultas con especialistas de la red a precio preferencial, estudios de laboratorio con descuentos, servicios dentales, e incluso asesoría médica, nutricional o apoyo emocional telefónicos.
Todo esto puedes validarlo con un agente experto en seguro de gastos médicos, si necesitas cotizar o si hay conceptos de tus pólizas que no conoces o necesitas ayuda contáctanos.